En este artículo te explicamos qué es la cláusula 360 / 365 y cómo puedes reclamar al banco por ello.

Como ya hemos visto anteriormente, el artículo 82 de la LGDCU apunta: «Se consideran cláusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquellas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe, causen en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato”.

Pues bien, es harto frecuente que en los contratos de préstamos , tanto hipotecarios como al consumo, exista la llamada cláusula 360 / 365 que es aquella cláusula en la que los intereses que nos cobra el banco se calculan tomando en consideración periodos de 360 días en lugar de los 365 días naturales del año.

Ello implica que el banco cobra intereses con una frecuencia mayor, concretamente con un adelanto de 5 días.

Si bien parece una diferencia pequeña, no lo es tanto si tomamos como ejemplo el caso de un préstamo hipotecario de 200.000 euros de capital, tipo de interés 3,20 % y plazo de amortización, 20 años:

Interés = 200.000 x 0.032/ 360 = 17,77 euros diarios
Interés = 200.000 x 0.032/365 = 17,53 euros diarios
Intereses anuales = 17,77 x 365 = 6.486,05 euros
Intereses anuales = 17,53 x 365 = 6.398,45 euros

Es decir , la cláusula 360 / 365 daría una diferencia anual de 87,60 euros que, aplicados a la totalidad del préstamo, resulta en 1.752 euros que el banco nos estaría cobrando de forma artificiosa e injustificada.

Como tantas cláusulas que los bancos y entidades financieras insertan de forma unilateral y con falta de transparencia, suelen aparecer comúnmente de la siguiente manera:

Fórmula financiera utilizada para el cálculo de los intereses del préstamo:

C x d x r / 360 x 100

Los tribunales europeos se han pronunciado al respecto de la cláusula 360 / 365 en la Sentencia TJUE de 26 de enero de 2017.: “Deberá comprobar si la circunstancia de que los intereses ordinarios se calculen utilizando un año de 360 días, en lugar del año natural de 365 días, puede conferir carácter abusivo a la mencionada cláusula”,

La cláusula, además, es contraria al anexo V de la Orden del Ministerio de Economía y Hacienda EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, que establece que «los intervalos entre las fechas utilizadas en los cálculos se expresarán en años o fracciones de año. Un año tiene 365 días (en el caso de los años bisiestos, 366), 52 semanas o doce meses normalizados. Un mes normalizado tiene 30,41666 días (es decir, 365/12), con independencia de que el año sea bisiesto o no».

Los juzgados y tribunales también se han pronunciado con reiteración en contra de la cláusula 360 / 365 en numerosas sentencias tales como la sentencia de la Audiencia Provincial (SAP) Soria de 15 de enero de 2018, señala que “(…) el método 360/360 se halla muy extendido en los contratos de préstamo hipotecario. El perjuicio injustificado al consumidor se produciría cuando una entidad financiera utilizase la base 360 pero aplicase, a sensu contrario, el año natural para el cómputo de los días transcurridos, práctica que a lo largo de la vida de un préstamo hipotecario (modalidad en la que mayor relevancia adquiere la problemática aquí abordada) acarrearía un notable sobrecoste. (…).”

La SAP Guipúzcoa de 27 de junio de 2016, viene a declarar nula la cláusula mencionada, estableciendo además sus efectos, al disponer que: “ (…) la referencia al cómputo de los períodos inferiores a un año desde la premisa de cálculo de 360 días y no 365 no se justifica cuando de facto, supone un leve aumento en la cuota del prestatario, siendo este extremo únicamente el que se somete a valoración por entender que la aplicación de una fórmula de uso habitual no tiene razón de ser en la actualidad cuando el cálculo exacto referido al año natural puede ser llevado a cabo a través de la correspondiente aplicación informática. Y es precisamente la apreciación de la falta de transparencia de esa referencia al módulo de los 360 días y no 365 o en su caso 366 lo que permite entrar a analizar la abusividad de la cláusula llegando a la conclusión de que la cláusula de intereses remuneratorios en sí no es abusiva sin perjuicio de que se rechace por abusivo el sistema de determinación de los intereses ordinarios para períodos inferiores a un año teniendo en cuenta el año comercial y por ello se declara nulo. Y dicho pronunciamiento se ajusta plenamente a las directrices del banco de España en su informe sobre buenas prácticas bancarias en la memoria del servicio de Reclamaciones del Banco de España del año 2009. (…).

Si quieres que revisemos tu contrato y te asesoremos sobre cómo puedes reclamar, ponte en contacto con nosotros y te ayudaremos a defender tus derechos frente a la banca.

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Si tienes una tarjeta de crédito tipo revolving y estás asfixiado por la deuda en OR abogados te ofrecemos anular el contrato y cancelar la deuda y además recuperar todo lo pagado de más en intereses.

Las tarjetas revolving son aquellas que han concedido un crédito por cantidades generalmente por debajo de 10.000 euros, se renuevan al hacer disposiciones y se devuelven en cuotas mensuales. Tienen la particularidad que son «flexibles» a la hora de pagar las cuotas, es decir el cliente debe devolver la cantidad pedida mediante pagos fraccionados de la misma forma que si se tratara de un préstamo personal al consumo, no existiendo un número fijo de cuotas y el cliente de la entidad puede negociar el sistema de pago de cuotas, a porcentaje o a cuota fija. Puede parecer algo muy tentador y que engancha mucho, pero sin embargo el «truco» está en que los intereses remuneratorios, uno de los puntos básicos del contrato, se inserta con letra muy pequeña y con redacción confusa, lo cual impide al consumidor comprender realmente lo que está firmando.

Asimismo se puede amortizar anticipadamente si así lo desea el cliente, dentro de un plazo mínimo , o aplazarlo aportando una cantidad mínima establecida. Las más famosas son las de Wizink, BBVA, Cetelem, Carrefour, Santander, Repsol, etc.

En la práctica estas tarjetas son microcréditos camuflados en los que se aplican unos intereses muy altos, de hasta el 30 % , por lo que pagando cuotas mensuales bajas y con unos intereses tan elevados la deuda se alarga indefinidamente, de forma que por un préstamo de 500 euros se puede estar pagando 1.500 euros.

La sentencia del Tribunal Supremo que abrió una nueva línea de responsabilidad de los bancos y entidades de crédito se basa en la Ley de 23 de julio de 1908, de Represión de la Usura. El Tribunal Supremo en su Sentencia de fecha de 25 de noviembre de 2015 anuló una tarjeta revolving, por considerar que su interés establecido en el 24,60%TAE era usurero.

Listado de tarjetas revolving:

ABANCA
Tarjeta VISA Clásica
Tarjeta VISA Oro
ADVANCIA BANK – Tarjeta YOU Mastercard
AMERICAN EXPRESS
Tarjeta Blue
Tarjeta Business Gold
Tarjeta Gold
Tarjeta Platinum
BANCO CAIXA GERAL
Tarjeta VISA
Tarjeta VISA Platinum
BANCO CAMINOS
Tarjeta VISA Classic
Tarjeta VISA Oro
BANCO MARE NOSTRUM
Tarjeta MasterCard
Tarjeta VISA Oro
BANCO MEDIOLANUM
Tarjeta VISA Classic
Tarjeta VISA Oro
BANCO POPULAR (GRUPO SANTANDER)
Tarjeta VISA Global Bonus
Tarjeta VISA Global Élite
Tarjeta VISA Hop
BANCO SABADELL /ACTIVOBANK
Tarjeta MasterCard Classic
Tarjeta MasterCard SIN
Tarjeta VISA SIN
Tarjeta MasterCard Esquí
Tarjeta MasterCard Oro
Tarjeta VISA Classic
Tarjeta VISA Oro
Tarjeta VISA Platinum
Tarjeta VISA Shopping Oro
BANCO SANTANDER
Tarjeta MasterCard Box Gold
Tarjeta MasterCard Día a Día
Tarjeta MasterCard Light
Tarjeta MasterCard Santander 123
Tarjeta MasterCard Santander 20
Tarjeta MasterCard Santander Plus
Tarjeta VISA Classic
BANKIA
Tarjeta MasterCard Champions Crédito
Tarjeta VISA Compras
Tarjeta VISA Crédito Particulares
Tarjeta VISA Crédito Plus
Tarjeta VISA Dual Plus
Tarjeta VISA Flexible
Tarjeta VISA ON
Tarjeta VISA Oro
BANKINTER
Tarjeta VISA Coinc
Tarjeta VISA Quiero
Tarjeta VISA Única Clásica
Tarjeta VISA Única Oro
Tarjeta BankinterCard Oro (antes Obsidiana Oro)
Tarjeta BankinterCard Platinum
BANKINTER CONSUMER FINANCE – Tarjeta VISA COINC
BARCLAYS
BBVA
Tarjeta MasterCard Negocios
Tarjeta VISA A Tu Ritmo
Tarjeta VISA A Tu Ritmo Blue
Tarjeta VISA Después
Tarjeta VISA Después Blue
Tarjeta MasterCard Infinit Oro
Tarjeta VISA CX Oro
CAIXABANK
Tarjeta Préstamo Clic & Go
Tarjeta Préstamo Family no clientes
Tarjeta American Express Amex Plus
Tarjeta American Express Plus
Tarjeta MasterCard
Tarjeta MasterCard Estrella
Tarjeta MasterCard Oro
Tarjeta VISA Classic
Tarjeta VISA Gold
Tarjeta VISA Gold Flexible
Tarjeta VISA Imagin Crédito
Tarjeta VISA Oro
Tarjeta VISA Platinum
Tarjeta VISA Platinum Gold
CAJA ESPAÑA (actualmente Unicaja)
Tarjeta VISA Clase Oro

CAJASUR (actualmente Liberbank)
Tarjeta VISA Classic
Tarjeta VISA Dual
Tarjeta VISA Oro
Tarjeta VISA Red

CATALUYA CAIXA (actualmente BBVA)
Tarjeta MasterCard Infinit Oro
Tarjeta VISA CX Oro
CETELEM
Tarjeta Cetelem
Tarjeta MasterCard Aurora
Tarjeta VISA Paypal
COFIDIS
Tarjeta MasterCard Cofidis
DEUTSCHE BANK
Tarjeta VISA Familia
Tarjeta VISA Preferente
Tarjeta VISA Preferente Oro
Tarjeta VISA Shopping
Tarjeta MasterCard Premium Gold
ESPAÑA DUERO (actualmente Unicaja)
Tarjeta MAsterCard Premium Gold
Tarjeta VISA Clase Oro
EVO BANCO
Tarjeta MasterCard (antiguo AVANTCARD)
Tarjeta MasterCard España (antiguo AVANTCARD)
Tarjeta VISA Classic (antiguo AVANTCARD)
Tarjeta VISA Mujer (antiguo AVANTCARD)
Tarjeta MasterCard Evo Crédito
Tarjeta VISA Inteligente
EVOFINANCE Tarjeta VISA EVO Finance Clásica
IBERCAJA
Tarjeta MasterCard Acqua
Tarjeta MasterCard Compra Plus
Tarjeta MasterCard Crédito
Tarjeta MasterCard Platinum
Tarjeta VISA Clase Oro
Tarjeta VISA Diamante
Tarjeta VISA Dual
Tarjeta VISA Platinum
Tarjeta VISA Platinum Global
Tarjeta VISA Universal
IBERIA CARDS
Tarjeta VISA Iberia Classic
Tarjeta VISA Iberia Icon
Tarjeta VISA Iberia Sendo
ING DIRECT
Tarjeta VISA ING
Tarjeta VISA Oro
KUTXABANK
Tarjeta VISA Extra
Tarjeta VISA Flexibuy
Tarjeta VISA K26+
Tarjeta VISA Oro
LIBERBANK
Tarjeta MasterCard Classic
Tarjeta MasterCard Más
Tarjeta MasterCard Platinum
Tarjeta VISA Oro
OBSIDIANA – Tarjeta MasterCard Platinum
OPEN BANK (Grupo Santander)
Tarjeta VISA 123
Tarjeta VISA Classic
Tarjeta VISA Open Credit
Tarjeta VISA Oro
TARGOBANK
Tarjeta MasterCard Business Solred
Tarjeta VISA Global Bonus+
Tarjeta VISA Global Élite
SELF BANK
Tarjeta American Express Self Bank
Tarjeta VISA Crédito Clásica
Tarjeta VISA Crédito Oro
TARGOBANK
Tarjeta VISA Global Bonus+
Tarjeta VISA Global Élite
UNICAJA
Tarjeta VISA Classic
Tarjeta VISA Oro
Tarjeta Business Gold
Tarjeta Blue
Tarjeta Gold
Tarjeta Platinum
UNOE (grupo BBVA)
Tarjeta Affinity Card (Inditex)
Tarjeta VISA crédito Unoe
WIZINK BANK (antiguo Banco Barclays, Popular-e, y antes Citibank)
Tarjeta VISA Classic
Tarjeta VISA Oro
Tarjeta VISA Barclaycard

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